我国的小微企业和个体工商户数量达6000多万,是我国实体经济的重要组成部分,在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面具有不可替代的作用,因此,做好小微企业金融服务至关重要。但众所周知,小微企业自身具有数量众多、分布较广而单个规模较小、可抵押物不足的特点,而其资金需求又具有“小、频、急”的特点,融资难、融资贵始终是困扰小微企业的重要难题。如何抓住有效配置金融资源这一核心问题,在产品服务、合作机制、风险管理等方面加大创新力度,有效缓解小微企业融资难问题,是我国银行业金融机构面临的重要课题。
作为一家中小银行,北京银行(行情 股吧 资金流)在服务小微企业的过程中,从服务渠道、产品创新、审批流程等方面入手,大胆创新、系统推进,针对小微企业单个规模小、担保实力弱的特点,积极探索批量化业务模式,通过“规模化对接、特色化产品、集约化管理”塑造了特色鲜明的小微企业服务优质品牌。我们相信,这一样本对于银行开拓思路支持小微企业发展会带来有益的启示。
搭建渠道,规模化对接促进小微企业融资
(一)加强银政合作,搭建多层次小微金融对接平台
北京银行较早就开始与政府主管部门积极加强合作,探索小微企业的高效对接渠道,与商务部、文化部、北京市科委、中关村(行情 股吧 资金流)管委会等部门建立战略合作,积极支持相关领域小微企业。特别是自国务院制定支持小微企业融资发展的政策指导意见以来,北京银行积极调研,研究适合小微企业经营特点的专业化服务渠道。如,2011年12月,北京银行与商务部签署《推动商圈小微企业融资发展战略合作协议》,共同为小型微型企业开辟融资服务渠道。根据协议,北京银行将为商务部全国重点商圈内的小型微型企业提供授信100亿元,全面支持商圈内商户的融资需求。
北京银行通过总分联动与各级政府主管部门展开对接,缓解小微企业融资难,提升产业集聚力和关联度。如,北京银行与北京市商务委“中小商贸企业融资服务平台”签订30亿元意向性授信,用于支持商圈中小企业融资发展;长沙分行与湖南省商务厅、衡阳市政府等建立战略合作,携手整合政银企资源,充分运用融资促进政策,推动小微企业融资。
(二)携手专业机构,渠道合作培育小微产业集群
“北京银行的服务可以用”深入、广泛、百姓“这三个词形容,金融服务已经深入到企业基层,通过商会的平台为企业打开了融资之门。”在北京什刹海商会会长段云松眼里,北京银行带来的不仅是资金支持,更是金融理念的“启蒙”,“几年之前,我和这里的绝大多数商会会员都对银行、贷款了解甚少,甚至也没想过自己的小本生意能和银行搭上界。正是北京银行通过大讲堂等各种活动,让我们了解了银行和金融产品,可以说是北京银行给商会的小微企业插上了飞翔的翅膀。”
专业的商会、协会是把规模较小、分布较广的小微企业组织起来的重要纽带,也是北京银行着力搭建的批量化业务平台。北京银行依托商圈经济特点开展渠道建设,联合专业的商会、协会推动小微企业集群业务,为同一产业内的小微企业搭建批量、高效的融资服务平台。该行已与中国节能协会节能服务产业委员会、北京软件行业协会、福建茶叶商会、北京永康商会、上海市联富服装市场等100多家渠道进行合作,支持了一批有特色、产业聚集的市场和商圈。北京银行不断丰富合作形式、细化服务领域,在一些领域,该行已经从普通的业务合作发展到深度参与专业协会的融资体系建设阶段。
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