十八大报告提出 ,“要深化金融体制改革,健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系”。以此为指引,预计未来政策和监管层面将会在深化各类金融机构改革,加快发展民营金融机构,完善金融监管,推进金融创新上有相应的举措陆续出台。
深化金融改革,将进一步推进金融业服务实体经济的广度和深度,同时它可能也意味着金融业准入门槛会进一步降低,机构数量进一步增大,行业垄断进一步被打破,市场竞争进一步加剧。因此,在新一轮深化金融业改革的进程中,如何通过深入推进战略转型,提高创新发展能力和竞争实力,在更好地服务实体经济的同时,实现自身的可持续发展,对商业银行来说是一个新的考验。
随着国内外经济形势和经营环境的变化,商业银行目前面临着多重严峻挑战:一是经济增速放缓。国内经济增长从今年开始大大减速,从十八大报告的精神看,经济增长不再强调“又快又好”,而是转向“持续健康发展”。商业银行以往赖以生存的经济的高增长不复存在,其信贷、盈利的高速增长也将难以为继,这对银行传统的经营和盈利模式无疑是一个巨大的挑战。
二是金融和技术脱媒。目前,在社会融资总量中,直接融资与间接融资“并重”的结构已相当清晰,金融脱媒愈演愈烈。与此同时,技术脱媒也在不断加速。凭借互联网和移动通讯突飞猛进的第三方支付对银行业传统业态的冲击,无疑将是大大降低银行在现代金融业竞争中的地位和作用,削弱银行生存能力。
三是利率市场化加速。年中利率市场化的加速,比较明确地告诉银行利差受保护的时代基本结束了。目前人们把利率市场化的影响更多的聚焦在利差收窄上,实际上,利率市场化对银行经营的影响远不止于此,而是全方位的,并必将进一步走向深化。
四是银行信贷的风险加速暴露。今年以来,银行不良贷款持续回升,资产质量状况不容乐观,风险防控压力进一步加大。严防重点领域、关键行业的风险暴露,坚决守住不发生系统性、区域性金融风险的底线,是商业银行面临的另一严峻挑战。
总之,在外部形势、经营环境、市场需求到监管约束都已经发生了深刻变化的时候,商业银行已不可能再延续过去发展的老路,或是说传统的发展模式已经难以为继。商业银行战略转型又到了一个关键时刻,面临一个新的机遇期。
十八大报告强调,推进经济持续健康发展,必须坚持发展是硬道理的战略思想。但是,坚持发展是硬道理的本质要求,是坚持科学发展,即以科学发展为主题,加快转变经济发展方式,把推动发展的立足点转到提高质量和效益上来。
对于商业银行来说,在当前新的形势下,贯彻科学发展的要求,加快推进战略转型,需要在三方面形成共识并有所作为:
首先,推进转型要把握服务实体经济的本质。通过转变发展方式和优化结构,提升服务实体经济的能力,这应当成为银行转型的战略目标一以贯之,不应有丝毫的懈怠和偏移。
按照十八大的精神,银行应不断改进信贷政策实施方式,进一步优化信贷结构,加大对经济社会发展薄弱领域的支持力度,促进经济发展方式加快转变和结构调整;加大金融创新力度,为中小微企业、“三农”、民生建设提供更多更高效的金融服务。
其次,推进转型要摒弃惯性思维,提高创新发展能力。自2004年银行提出战略转型,其间一波三折。很难说银行没有看到传统发展模式的不可持续,但是,一旦遇到机会或是合适的土壤,银行大多会不由自主地会回到“上规模”的老路上去。远的如“4万亿”时银行重新陶醉于规模扩张,抓大户、垒大户;近的如理财业务、收费业务相继被整顿规范,背后都与追求规模扩张的传统行为模式作祟有关,说明银行始终没能摒弃追求“规模”的惯性思维,导致转型常常陷入尴尬境地。
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