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数字人民币行业发展分析 数字人民币“朋友圈”再扩容 外资行“上新”数字人民币业务

  • 2023年11月29日 zengyan来源:中证报
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数字人民币“朋友圈”迎来扩容。获悉,恒生银行(中国)、富邦华一银行、渣打银行(中国)和汇丰银行(中国)近日上线数字人民币业务,成为首批推出数字人民币业务的外资银行。

数字人民币“朋友圈”再扩容 外资行“上新”数字人民币业务

数字人民币“朋友圈”迎来扩容。获悉,恒生银行(中国)、富邦华一银行、渣打银行(中国)和汇丰银行(中国)近日上线数字人民币业务,成为首批推出数字人民币业务的外资银行。这也意味着,外资银行对于数字人民币业务的探索已从B端(企业)扩展至C端(个人)。据了解,上述四家外资银行的个人客户可在数字人民币App内绑定其银行卡,进行数字人民币的充值、兑回,并使用数字人民币钱包进行线下支付或电子商务平台上的线上支付。

数字人民币不仅仅是国家发展数字经济、建设数字中国的重要一环,也是金融机构加快数字化转型、快速融入数字生态共建的重要发展契机。

对此,富邦华一表示,该行将继续围绕特色行业的发展需求,借助自身的跨境优势,进一步拓展数字人民币在对公场景和跨境贸易领域的运用,例如智能合约、跨境支付、供应链金融等,使企业客户可以受理数字人民币,有效拓宽数字人民币使用场景,更好、更灵活地响应企业多样的数字化服务需求。

汇丰相关发言人也告诉:“汇丰中国成为首批推出数字人民币业务的外资银行,并期待由此为客户创造更多机遇。”

数字人民币采用双层运营模式。央行作为第一层,负责数字人民币发行等;国有六大行以及招商、兴业、微众、网商银行10家指定运营机构作为第二层,负责提供数字人民币兑换服务。对于双层运营架构之外的其他商业银行、非银支付机构等,业内给了一个比较形象的说法——“2.5层”,即数字人民币的流通层,主要负责促进数字人民币流动、应用场景多元化及技术开发。

有业内人士告诉,数字人民币作为金融基础设施,需要支持足够多元的业务生态。试点至今,数字人民币的运营机构从最初的工、农、中、建四大行,扩展到10家,在业务代表性上逐渐丰富。因此,站在提高金融服务普惠性的角度,在流通层纳入外资银行尤其是国际知名的老牌外资银行,实际上是一种逻辑的必然。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示,首批外资银行接入数字人民币业务试点,意味着数字人民币服务生态当中的金融机构类型得以丰富,使数字人民币能够触达到更广范围内的用户。“此外,拓展数字人民币也能够帮助外资银行丰富本地化业务,对强化用户粘性、提升用户体验等构成利好。”

从近期的市场动向来看,数字人民币在跨境支付领域的应用已取得不小突破。目前,人民银行数字货币研究所建设运行的数字人民币系统和香港金融管理局牵头成立的“转数快”快速支付系统(FPS)已经实现了互联互通,可支持中国香港居民以在工银亚洲、中银香港、汇丰银行和恒生银行等本地银行开立的港币及人民币账户向数字人民币钱包充值,并在内地和香港地区试点范围内使用。

另外,境外来华人士不仅可使用境外手机号注册并开通数字人民币钱包,还可以通过Visa(维萨)和Mastercard(万事达)境外卡等直接为钱包充值。

数字人民币行业发展分析

据中研普华产业研究院出版的《2023-2028年中国数字人民币行业投资潜力及发展前景分析报告》统计分析显示:

近年来,促消费一直是稳增长政策“组合拳”中的主要抓手,多地政府纷纷筹划财政出资直达居民的消费补贴,着力刺激消费需求,激发生产流通活力。

目前,数字人民币试点范围已扩大至17个省份的26个地区,数字人民币流通体量不断提升,加快融入百姓衣食住行各个领域。更重要的是,数字人民币试点以来,大部分使用数字人民币发放的消费券核销率超过90%,部分地方核销率甚至高达99%。从拉动消费效果看,据不完全统计,有的试点地区发放数字人民币消费券的消费放大效应超过15倍,有力促进社会消费回补与潜力释放。这样的“成绩单”也充分验证了数字人民币作为国家法定货币,发放消费补贴的可行性、稳定性、安全性和有效性。

为了更好发挥数字人民币促消费作用,中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉建议做好三方面工作:一是加大对数字人民币的宣传,让消费者理解和充分认识数字人民币。数字人民币是数字形式的法定货币,是流通中的现钞。数字人民币是未来央行的主要货币形态,不会侵害消费者的隐私,反而是比纸币更安全的法定货币;二是不断拓宽数字人民币使用渠道,提供包括商业银行在内的更多应用平台和更丰富的应用场景,让消费者使用数字人民币更加便捷;三是支持商业银行通过工商、税务、财政等第三方平台场景开立对公钱包,支持在财政、税收、政务等对公领域发挥数字人民币优势,为政府的公共消费提供先进的支付服务。

中国人民银行原行长周小川在香港金管局与国际清算银行(BIS)高级别会议上,谈及内地持续推进数字人民币,能否加速人民币国际化进程时,表示两者无太大关系。他进一步解释道,内地推出的数字人民币主要用作零售交易,涉及金额较小,而人民币国际化所推动的范畴,包括贸易、投资以及将人民币作为储备货币等。 周小川提到,有言论指出商业银行发行数字货币,安全性不及央行发行的高,但事实上银行正受到高度监管,两者安全性不相伯仲,而今年初美国硅谷银行破产仅属少数例子。对于中心化支付被指无法保护支付者隐私的争议,周小川认为,实行中心化支付时,能够让官方机构在支付系统出现问题时及时修正,认为有关理论不足以证明去中心化操作,较中心化优胜。

周小川表示,和大众所理解的不同,数字人民币发展的主要特点,首先是采用了双层运营体系,第一层是中央银行,第二层为商业银行、电信运营商和第三方支付平台公司等;其次是专注于零售市场电子支付发展;第三则是内地电子支付市场的参与者实际上选择了基于帐户,而非区块链的数字货币;第四是内地许多第三方支付服务提供商的参与者意识到,去中心化在支付体系中并没有表现出强大的优势。

人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展》白皮书认为,我国电子支付尤其是移动支付快速发展,在助力数字经济发展的同时也培育了公众数字支付习惯,提高了公众对技术和服务创新的需求。同时,经济社会要实现高质量发展,在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品,进一步满足人民群众多样化的支付需求,并以此提升基础金融服务水平与效率,为构建新发展格局提供有力支撑。

“十四五”规划纲要提出,稳妥推进数字货币研发。“当前,数字经济正成为全球经济增长日益重要的驱动力。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为,数字人民币的研发和应用,有利于满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,助推我国数字经济发展。

人民银行有关负责人表示,按照“十四五”规划“稳妥推进数字货币研发”的要求,人民银行将有序推进数字人民币的研发试点,持续完善顶层设计和生态体系建设,强化产品和应用创新,逐步建立健全管理框架,不断深化试点成效。

未来行业市场发展前景和投资机会在哪?欲了解更多关于行业具体详情可以点击查看中研普华产业研究院的报告《2023-2028年中国数字人民币行业投资潜力及发展前景分析报告》


延伸阅读

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