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实体商铺贷主打“安全”牌 不拼“大单”拼稳健

中研普华财经(http://finance.chinairn.com)  日期:2015年5月28日 

  红岭创投不久前出现的亿元坏账事件至今还未能完全解决,这让它在业内陷入了前所未有的风波,由此引申出的话题—P2P平台是否该做“大单”引发了一阵热议。而植根湖南、面向全国的实体商铺贷,不以房地产等高风险项目为标的,专注服务于市场波动小的商铺,稳打稳扎,走出了一条差异化道路。

  “大单”风险高业务引争议

  针对近月红岭创投遇到的麻烦事,互联网金融行业资深研究员王田直言,业内有很多平台在做数百万、上千万,甚至过亿的大额贷款业务,同样一笔单子,借款金额是5万元还是500万元,所花的人力成本是差不多的,收的服务费却是以借款金额作为基数,有很强的目的性。受背后利益驱动,很多P2P都愿意涉足大额借款业务。

  一般而言,P2P平台若以小额贷款业务为主,往往能够通过分散风险的方式规避平台遭遇系统性风险,大数定律的意义得以凸显。而对于以“大单”业务为主的P2P平台,则势必要求风控必须万无一失,在目前刚性兑付仍未打破的环境下,只要一环出现问题,就有可能对平台带来较为严重的影响。

  王田表示,“大单”业务的风险过于集中,更适合银行、信托这类大型金融机构。而互联网金融平台服务的对象就应该是经营商铺的私营业主这些传统金融机构无法覆盖到的地方,而不是“大单”。红岭创投吞下“大单”坏账带来的尴尬恶果,或许能让更多“大单”业务偏好者吸取前车之鉴。

  市场起伏小主打“稳健”牌

  《中国P2P借贷服务行业白皮书(2014)》在对全国借款人数与成交额综合排名最靠前的19家P2P公司分析后发现,12家公司去年的借款集中度超过了50%。一些P2P公司甚至“押宝”在少数大单上,或者索性整个平台只有少量标的,而所有标的都是大额借款。(借款集中度是以各家P2P平台借款人金额排行榜上的前10%借款人作为样本,计算他们的累计借款所占公司总借款的百分比)

  “集中程度越高说明资产风险越大,这是贷款理论的常识。”实体商铺贷资深风控高峰还表示,“专注于全国的商铺,属小额借款业务,车、房比较容易通过房管所、车管所渠道查实,不需要借款人提供其他抵押物,P2P平台只要综合判断他的还款能力和意愿就行了。但如果是大额借款,对公司运营的把握、现金流的真实性及创造能力、抵押物的质量的要求就非常高,对风控提出了更严格的要求。”

  “就算是小额借款,许多平台的线下尽职调查任务也很繁重,从收集信用数据开始,经历初审、终审、复合多个环节来确定借款人的信用状况,这种人工调查的成本占到全部运营费用的50%以上。” P2P行业的圈内人士表示,“如果是大额借款,可能存在虚假融资的情况,本次红岭创投就恰好‘踩雷’了。”




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