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合时代教您理财 识别真正的第三方托管

中研普华财经(http://finance.chinairn.com)  日期:2015年1月21日 

  沸沸扬扬传了一年的P2P银行资金托管,仍然没有时间表。与此同时,P2P行业则持续高速发展,预计今年行业总成交量将突破2000亿大关。为了符合监管要求,一些着眼长远的平台,都纷纷选择与第三方支付机构合作来进行资金托管。但是,什么是第三方资金托管,什么是第三方支付合作,当下银行托管的主要模式是什么,仍然让很多投资人困惑。作为业内首批实现第三方托管的平台,今天,合时代就教您识别什么是真正的第三方托管。

  第三方托管模式哪里好?

  目前,P2P平台与第三方支付机构合作主要有两种形式,一种是第三方支付渠道模式,另外一种是第三方资金托管模式。

  第三方支付渠道模式下,当投资者投资之后,资金从投资人的银行卡转到支付公司的备付金账户,再从支付公司的备付金账户转移到网贷平台的银行卡账户上,最后由平台转移到借款人的账户。也就是说,该模式下,和投资者直接发生资金关系的不是融资人,而是网贷平台。这么做的结果就是大量的资金会沉淀在平台上,也就是平台可以直接接触到资金,形成所谓的“资金池”。

  第三方支付渠道合作模式

  而第三方托管模式下,借款人和投资人都必须在第三方支付平台,开设独立的账户、设置自己的登陆密码和支付密码,充值资金都保存在自己的账户内。投标、还款前要验证自己的支付密码。该模式下,平台不接触资金流。资金流运行在托管公司,不经过平台的银行账户,避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。不过,第三方托管由于程序繁琐,其用户体验一直为业界所诟病。

  第三方资金托管模式

  作为首批使用“第三方托管”的平台,合时代一直坚持“平台不触碰”资金的原则。而据媒体报道,10月30日,业内知名第三方托管机构汇付天下表示,目前接入汇付托管的平台已超过400家。第三方托管,俨然已成为新平台的“标配”。这一发展趋势,更进一步证明了合时代在互联网金融行业中的远见。

  传说中的“银行托管”

  尽管银行托管的呼声一直很高,但目前仍未有具体实践。据了解,截止目前,国内也并没有一家P2P企业与银行达成实质性的交易资金托管协议。平安银行此前也曾表示,资金结算服务模式正处于研发阶段,并未与任何一家P2P企业实现系统对接。但是,仍然有很多平台,号称自己已经与银行实现合作,进行资金托管。那么他们合作的模式具体是什么呢?

  事实上,目前部分P2P平台所谓的银行托管合作,仅止于线下。其具体模式是,平台与银行签订托管协议,并在银行开设公司托管账户。投资人的资金进入平台在银行的托管账户,满标后再从托管账户划转给贷款人。平台不能自主进行网银转账。账户内的资金划转,必须由平台提交一份加盖公章的申请表扫描件到银行,银行核对扫描件公章真实性后,将资金从平台托管账户内转移到扫描件上指定的收款人银行账户内。

  也就是说,该模式下,投资人的资金仍然放在平台公司的银行对公账户内,并不能排除“资金池”的嫌疑。同时,由于投资信息流与资金流无法匹配,仍有可能出现资金错配风险。

  通过以上比较可以发现,当下P2P平台的最优资金模式,无疑是第三方托管。不过,据南方都市报10月30日报道,招行以及光大银行相关业务部门负责人均表示,目前相关技术搭建已完成,只待时日开启托管业务。作为业内领先的互联网金融平台,合时代也将持续关注银行托管的最新进展,为投资人的资金安全带来更好的保障。




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