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雾霾险被叫停 违背保险基本原理和大数法则

中研普华财经(http://finance.chinairn.com)  日期:2014年10月15日 

  随着十一黄金周结束,新一轮雾霾天气再度笼罩北京,与天气有关的保险同样受到关注。不过,据观察,年初成为热点话题的“雾霾险”今已“偃旗息鼓”。
  
  此前,中国人保和中国平安相继推出了与雾霾天气相关的保险产品,但随后被保监会紧急叫停。
  
  究竟什么样的保险产品才是真正的创新产品?先来回顾一下这几款产品从“诞生”到“死亡”的过程,再帮你支招!
  
  代表产品1:中国人保财险“空气污染健康保险”
  
  今年3月,人保财险推出“空气污染健康保险”,产品保险期限为一年。在此期间,只要北京市城8区连续5天AQI(空气质量指数)指标监控值大于300,将直接赔付200元或300元污染补贴,无需提供证明文件。另外,在一年保障期间内,因疾病导致住院的,可享受每天100元的住院津贴,最高赔1500元。推出不到一周,即被保监会叫停。
  
  9月12日,保监会网站公布,3月人保财险向保监会备案“空气污染健康保险”条款费率,但在销售期间改变条款中的保险责任。人保财险未按规定销售,违反《保险法》第136条,对社会造成不良影响。根据该法第172条,决定对人保财险罚款50万元。处罚决定书称,在销售的保险单上,“特别约定”删除了“对被保险人健康造成损害并需要治疗护理”的内容,改变了备案条款的保险责任。
  
  质疑声音:
  
  1、北京曾出现过三天连续的雾霾天气,但从未出现连续5天以上的雾霾天气。
  
  2、“因霾致病”认定困难较大。
  
  产品2:平安产险“雾霾指数险”
  
  价格10至15元一份,只要承保城市的空气质量指数“爆表”,消费者即可获得每天50元的“雾霾津贴”。
  
  质疑声音:难以判断监控指标的标准是否合理。
  
  产品3:平安养老险“雾霾健康险”
  
  当指数超过300,保费超过100元的投保人,保险公司就赠肺功能及耳鼻喉检查;保费超过500元的投保人,平安养老险会赠肺部CT检查。还不仅仅如此,针对雾霾造成的各种意外身故或残疾、肺癌,提供不低于5万元的保险金。
  
  质疑声音:赠送的肺部CT等增值服务是否能够切实让市民们去体验。
  
  支招
  
  和“雾霾险”一样,“中秋赏月险”、“世界杯遗憾险”等新鲜的险种听起来都让人好奇,遗憾的是,这些保险都被叫停,原因是违背保险基本原理和大数法则,带有博彩性质。
  
  而部分保险公司打着创新的旗号大玩圈钱游戏,所以,也就不难理解保监会为何对人保财险等保险公司进行重罚的行为。
  
  对于普通老百姓来讲,他们较关心的是如何买到“不坑爹的保险”?
  
  保险研究员陈庆璞告诉:保险从原理上来讲,离不开两个要件,一是“可保利益”,二是“大数法则”。
  
  所谓可保利益,就是投保人拥有的合法利益,或者是人身安全与健康,或者是财产安全,当投保人认为这些利益存在潜在风险并与保险公司达成保险契约时,他的这些利益就是可保利益。
  
  而所谓大数法则,也叫大数定律,指的是当试验次数足够多时,某种随机现象总会以一定的概率出现,比如,抛掷硬币次数足够多,正面和反面向上的概率将会趋近相等;如果某人群的数量足够大,那么总会有一定概率的个体遭遇某些生活损失与波折。正是在可保利益的基础上,保险才有了合法性和正当性,否则便与赌博无异;正是在大数定律的支配下,购买保险才会成为一种必要行为,人们才会觉得为了将来小概率的大损失投保投得值。




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