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部分银行执行房贷新政 利率九折或是底线

中研普华财经(http://finance.chinairn.com)  日期:2014年10月11日 

  昨日,中国银行表示,中国银行各分行已于10月1日起按照相关政策要求执行首套房贷政策。这是继前日晚建设银行宣布施行房贷新政后,又一家国有大行宣布执行首套房贷新政策。但在具体实施的房贷利率优惠方面,两家银行均沿用了央行与银监会此前的口径,并未给出细化方案。业内专家表示,9折优惠利率或为银行实施的“底线”。

  中国银行方面表示,对于贷款购买首套普通自住房的家庭,以及拥有1套住房且已结清相应购房贷款、为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房的家庭,贷款最低首付款比例为30%,贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍,具体由各分行根据风险情况自主确定。

  建设银行此前也表示,对无个人住房贷款记录或者已结清购房贷款、名下无住房的家庭,执行首套房贷款政策,贷款最低首付款比例为30%,贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。

  实际上,两家国有大行的表态与此前央行、银监会下发的房贷新政并无差别。

  在股份制银行中,招行也已明确表示“开始执行新政”。招行称,央行房贷新政出台后,招行单独拨出信贷额度用于支持购房贷款市场需求,并根据房地产市场的发展适时调增房贷额度,并从10月8日起开始执行新政,但具体房贷细则和首套房利率定价,各地分行还需等待总行另行通知,将根据借款人资质、信用状况等来确定首付款比例和贷款利率。

  银行内部人士表示,各家总行的新政策需先下发至分行,由分行制定相关考核指标后,才会下发至支行,从发文到实施有一定时间差,真正实施新政可能还需要一段时间。

  但是,对于未来首套房贷是否可能出现七折利率的问题,业内人士并不是太看好。

  “就算国有大行也不太可能给首套房贷七折利率,除非不讲收益。”有银行人士认为,新政落实的另一个关键还要看银行吸纳资金的价格。

  招商证券分析师肖立强认为,当前的贷款基准利率明显高于2009年的水平,同时金融脱媒、非标融资规范导致社会融资成本整体处于较高水平。2008年的按揭贷款利率优惠还惠及尚未偿付的存量按揭贷款。因此,在非降息和重定价情况下,2009年的按揭利率水平对于当下而言,基本是一个回不去的过去。

  兴业银行首席经济学家鲁政委也认为,如果按5年以上期限商业银行贷款基准利率6.55%计算,0.7倍就是4.59%,与同期限公积金贷款利率基本相当,低于5年期政策性金融债收益率4.63%,银行的资金成本肯定显著高于这个水平。目前在实际操作中,对首套房执行基准利率的0.7倍事实上是不可能的。但央行明确提及优惠幅度,传递了强烈的宽松信息。

  融360信贷专家徐瑾认为,鉴于商业银行存贷比考核尚未放松、资金成本仍处于高位,再加上房地产行业风险加剧,所以央行新政中所提到的7折利率优惠更偏向于政策指导,银行落实起来十分困难,年底出现几无可能。即使有所谓的“7折利率”,也可能会附加诸多苛刻的限制条件,对绝大多数人来说依然是“看得见却摸不着”。但是银行在落实新政时很可能会在当前的水平上适当下调房贷利率,出于盈利性的考虑,9折或为底线。




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