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中国经济发展我国保险市场逐步完善

中研普华财经(http://finance.chinairn.com)  日期:2013年10月25日 

  伴随经济的发展,我国保险市场逐步完善,人们对保险产品的需求也不断增长。只具有保障功能的传统型保险已无法再满足当前市场需求,创新型产品必将为保险业的发展带来新契机。我国在2011年引入变额年金保险这一全新的险种。保监会于2011年5月发布《关于开展变额年金保险试点的通知》,决定以北京、上海、广州、深圳、厦门等五座城市为试点进行变额年金的推广。

  变额年金自1952年由美国教师保险和年金协会(TIAA)设计出以来,在国际上已经得到了较为充分的发展。美国、日本和欧洲的变额年金市场均已发展得比较成熟。虽然变额年金的销售规模在金融危机期间有一定程度下降,但据国际寿险行销研究协会(LIMRA)预测,市场对变额年金产品的需求依然强劲,预计未来几年变额年金市场仍将以每年10%的速度增长。在这样的国际背景下,我国的变额年金必将面临着良好的发展前景。但是,良好的发展前景必须要以完善的制度,尤其是完善的监管制度为前提。目前针对变额年金监管制度所进行的系统研究并不充分。通过借鉴日本的发展经验,我国变额年金监管制度提出了改进建议,进而为变额年金的发展营造良好的市场环境。

  中日变额年金监管制度的比较

  变额年金引起的保险公司责任缺失可能会危害到保单持有人的利益,为此中日两国都针对变额年金的产品设计、产品销售、准备金、偿付能力以及风险管理等方面制定了相应的监管制度。通过不同角度对比中日两国在变额年金监管方面的异同,可以看出两国在变额年金监管上存在以下几点相似的地方。首先,中日两国都十分重视对最低利益的保障并在相关法规中对此作出了明确的规定;其次,两国对销售队伍的培养建设等方面的限制十分严格;再次,中国在准备金的提取方面引入了日本的蒙特卡罗模拟法作为两种提取准备金的方法之一;最后,两国在保险资金的运用方面也均有着严格的规定与限制。虽然存在着以上几点相似之处,但鉴于两国的基本国情以及变额年金在两国的发展情况有所不同,两国的监管制度存在着明显的差异,主要体现在以下几个方面:

  在法律法规方面,日本1996年颁布的《保险业法》、日本金融厅制定的实施法令和实施细则以及2001年4月颁布的《金融商品销售法》都对变额年金的运作有着严格的约束,出台的办法、规定较为详细、全面。而中国变额年金市场处于起步阶段,其法律法规尚显不足,缺乏明确的法律约束,亟待规范。

  日本在监管方面更为成熟灵活而中国则实行统一管理。以准备金的提取为例,日本的保险公司有自主选择准备金提取方法的权利,对准备金提取假设规定更为严格谨慎而且对风险准备金提取具备明确的要求与规定。而中国的保险机构则必须按照统一的规定进行准备金提取,采用的假设必须符合监管部门的规定。显然,初期阶段的统一管理使得中国的保险公司丧失了一定的主动权与创新力。

  两国在最低资本计算方面采用了截然不同的偿付能力监管体系。日本的偿付能力监管措施较为简化,易于理解与实施,可促使保险公司尽早发现偿付能力问题。而中国保险监管的科学性、针对性和有效有待加强。风险的划分简单,缺乏针对性。资本充足率也不能扮演预警以及缓冲器的角色,保险公司积极的内部风险管控有待加强。当保险公司集中承保某些不当风险,或是非理性投资房地产造成准备金不足时,将导致财务困难。对于新设立的和快速成长的保险公司,甚至可能走向破产,而现有监管措施根本无力阻止。此外,中国尚未建立同日本一样透明的信息披露制度以及保护投保人利益的基金制度……




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