首页 - 研究报告 - 行业资讯 - 数据中心 - 市场分析 - 企业商圈 - 资源下载 - IPO咨询 - ENGLISH
中研普华 可研报告 媒体报道 常见问题 关于我们 联系我们
中国行业研究网 > 中研财经 > 宏观金融 > 正文

保单质押为中小企业融资救急

中研普华财经(http://finance.chinairn.com)  日期:2013年8月29日 

  对于很多购买保险产品的企业或个人来说,流动性是个让人头疼的难题。保单占用了客户的资金,当客户需要流动资金时,选择退保会发生较大损失。这种情况下,选择利用保单进行质押贷款就成了一项“双赢”的选择。

  开辟短期融资渠道统计显示,目前保险公司保单质押贷款业务已十分成熟,2012年四大上市险企的保户质押贷款规模达到680.17亿元,同比增速29.4%。当然,这种融资方式也需要考虑贷款利率、贷款金额等因素,更适用于稳健的短期资金拆借。

  最近,私营企业主王先生的生意出了点问题,公司急需一笔周转资金,可是,他此前已将大部分流动资金用于投资其他项目,身边没有大额现金。焦急中,王先生想到自己还有一份已经交了5年保费的人寿保险,便准备退保救急。来到保险公司后,业务人员告诉他,与其退保,不如办理保单质押贷款,这样不仅能够短期拆借所需的资金,且原先一直交费的保单继续有效。王先生一听还有这样“两全其美”的业务,迅速办理了贷款,最终渡过难关。

  目前国内大多数保险公司都设有保单质押贷款项目,即投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。

  业内人士认为,保单贷款合法,利率合理,对于资金短期困难,手中又有大额保单的小微企业主来说,可以起到很好的帮助作用,但同时一定要注意借款时间不宜过长,以免保单失效。通常,保单质押贷款的期限都比较短,在保险公司贷款一般不超过6个月。最高贷款金额不超过保单现金价值的一定比例,各个保险公司对这个比例有不同的规定,如平安保险是80%,中国人寿(601628,股吧)、友邦保险等为70%。

  除此之外,保单质押贷款如果到期后资金依然紧张,可以申请循环贷款,只需还清前一贷款周期的利息即可,并以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延。比如,中国人寿等公司还能提供自动续期的功能。

  还款时,贷款人可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时,贷款人未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按到期日次日的保单贷款利率计息。如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果贷款人到期不能履行债务,当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时,保险合同终止。还款的话,方式也是比较多样的,有的公司不仅可以选择现金偿还,还可以用信用卡支付。

  高风险投资不适用数据表明,2012年年底时,四大上市险企的保户质押贷款规模达680.17亿元,相较2011年的525.75亿元增长近三成,增速达29.4%。其中,新华保险(601336,股吧)2012年的保户质押贷款规模为38.66亿元,同比增长88.1%居首。另三家的增速分别为太保39.2%、平安31.6%、国寿23.4%;太保2012年的保户质押贷款为57亿元,平安为185.58亿元,国寿为398.93亿元。

  尽管保险公司对此类质押贷款业务兴趣浓厚,但并非所有保单都具有现金价值。业内人士表示,一般来说,只有具有现金价值的保单才能用于抵押贷款,如具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、分红型保险及年金保险等。而一些短期的消费型保险,如意外险、健康险、财产险和医疗险,就没有现金价值,因此是没有贷款功能的。而像投连险这种险种因为现金价值经常波动,所以有的公司也不支持放贷。除此之外,想要贷款的保单,必须要交纳了一定时间,具有一定的现金价值。

  另外,保单持有人在办理保单质押贷款时也需考虑贷款利率、贷款金额等因素,比如,目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续交纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。

  还有一点需要注意的是,炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。有保险专家说,保单质押贷款利率参考银行同期贷款利率计算,如果保单质押贷款不能正常还本付息,保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息,差额支付完后,保单就将失效。因此,短期资金周转可以使用保单质押贷款,炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。




分享本文地址:http://finance.chinairn.com//News/2013/05/07/09115246.html

分享到:

相关新闻

返回财经首页

推荐广告

推荐广告

首页 - 研究报告 - 行业资讯 - 数据中心 - 市场分析 - 企业商圈 - 资源下载 - IPO咨询 - ENGLISH
中研普华 - 中研财经 - 意见反馈 - 友情链接 - 媒体报道 - 常见问题 - 关于我们 - 联系我们
中研普华 版权所有