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小企业主家庭如何稳健积累子女教育金

中研普华财经(http://finance.chinairn.com)  日期:2012年9月27日 

  因为宏观经济形势和家庭财务情况会随时发生变化,家庭实际的资产配置也要随之进行必要的修正。建议每半年对家庭的理财计划进行重新评估,根据实际情况进行调整,确保家庭财务的健康和理财目标的顺利实现。

  杨先生现年41岁,高中文化水平,现在沈阳经营一家小型机械制造企业,担任总经理。爱人甄女士现年40岁,在沈阳一家重点中学任教。杨先生夫妇育有一子一女,女儿10岁,就读本地一家小学;儿子4岁,正在上幼儿园。

  家庭资产方面,杨先生家庭现金和活期存款为5万元,定期存款45万元,住房公积金个人账户余额5万元,养老保险个人账户余额5万元。自住房产目前市价60万元,其中有贷款10万元,还有一个出租房产,市价80万元,其中有贷款30万元。

  家庭收入方面,杨先生公司2011年实现销售收入1000万元,实现净利润150万元,但因为公司扩大产能的需要,决定公司净利润不分配。个人税后年收入只有12万元左右,太太税后年收入6万元左右。此外,家庭还有利息收入2万元,房租税后收入2万元。

  1.从投资报酬率的指标来看,杨先生家庭年投资报酬率为2.96%,低于合理指标4%-10%,这与杨先生家庭闲置资金基本上全部都是银行存款方式、投资结构过于单一、闲置资金保值增值能力不强有关。杨先生家庭应该进一步提高理财收入,可以考虑适当进入投资领域,在理财师的指导下,最大限度的提高资金的利用效率。

  2.杨先生的家庭目前没有购买保险,保费支出低于标准值5%-15%,这说明杨先生家庭未获得足够的保障。可根据家庭情况,选择合适的保险,防止意外情况发生导致家庭理财目标难以实现。

  理财目标

  1.杨先生工作繁忙,平常不太注意理财,希望理财师能提供一个合理的投资建议。

  2.一对儿女是杨先生和太太努力工作的动力,甄女士希望为两个孩子准备好比较稳妥的教育金计划,最好的情况是希望两个孩子都能出国留学。

  理财建议

  1.投资规划

  根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看,杨先生属于稳健型投资者。一般稳健型投资者对风险的关注要大于对收益的关注,希望在较短的投资时间内和较低的风险下,获取相对稳健的投资收益。对于像杨先生这样的稳健型投资者,其投资组合可以均衡配置于股票类资产和债券类资产(或股票型基金和债券型基金)以及银行理财产品、国债、银行定期存款等产品。为了应付紧急的资金使用,还需要配置一定比例的货币市场基金。杨先生家庭现有50万元资金可用于投资,可建立一个稳定的投资组合,将其中5万元用于投资货币型基金和银行活期存款,为家庭建立紧急预备金,应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。将其中10万元用于投资股票型基金,此部分资金长期不动,以期博取较高的收益。将其中15万元用于投资债券型基金,这相对于定期存款,收益略高且对于抵御通货膨胀有着一定的优势。剩余20万元可用于购买银行理财产品或国债,以获取稳定的投资收益。构建后的资产组合年平均投资报酬率为6.8%,标准差为7.3%,投资组合相对稳健,但不同年份投资收益率可能会略有波动。

  2.教育规划

  储备教育金是要考虑投资时间和风险收益的,毕竟投资时间和风险收益有很大关系。比如说杨先生的女儿今年10岁,正在读小学,到出国留学还有9年的时间。按照出国留学的平均费用水平,准备教育金大约需要80万元左右。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金,每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果。以9年、投资报酬率15%、积累80万元为例计算,每月还需要投资3540元左右。杨先生儿子目前只有4岁,到出国留学还有15年的时间,准备教育金大约需要100万元左右,同样建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只股票型基金,每月进行投资。以15年、投资报酬率15%、积累90万元为例计算,每月还需要投资1496元左右。

  3.保险规划

  杨先生对于投资有着一定的安全意识,喜欢稳妥的投资方式,但杨先生和甄太太作为家庭的经济支柱,对于自己家庭财务安全来说,保障是严重缺失的。这样的缺失,会严重威胁整个家庭的财务安全,一旦自身出现意外,家庭将不可避免的出现较为严重的经济问题。建议杨先生为自己投保一些定期寿险、意外保险和重大疾病保险等。选择保额达100万元的定期寿险,每个月只需230元。选择保额50万元的意外保险(附带重大疾病保险),每月需要投入530元。建议甄女士为自己选择保额20万元的重大疾病保险,每月需要投入300元左右。




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