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小额赊购产品玩转电商领域 费率不透明难言减负

中研普华财经(http://finance.chinairn.com)  日期:2015年11月26日 

  消费贷款逐渐成为电商促销战中的重武器。“花呗”、“任性付”、“京东白条”等电商小额贷款产品,不失为“月光族”超前网购的权宜之计。据调查显示,刚过去的“双11”中,65.5%的受访者尝试过分期付款或“打白条”。互联网消费金融平台“分期乐”发布的《大学生分期消费行为数据报告》也显示,分期消费已逐渐渗入大学生日常生活,校园分期市场成长性好。

  电商平台打出的关于小额贷款“智慧消费”的噱头不胜枚举,众多消费者也乐于买单。但是,赊购服务的便捷只是暂时甚至不明确的。互联网消费金融环境看似一派祥和,实则也充斥着盲目消费、信用风波、费率不明、征信体系不健全等暗流,消费者需理性甄别各类赊购服务,明辨其究竟能“减负”还是“增压”。

  小额赊购产品玩转电商领域

  网购“价格战”打得火热,各大电商平台又致力于在支付方式上做文章,“超前消费”的小额赊购产品成为电商平台巨大成交额背后不可忽视的推力。据蚂蚁金服数据显示,“双11”开幕半小时,“花呗”的交易额就达45亿元,占天猫半小时交易额的近四成;京东金融数据显示,“白条”在“双11”开幕35分钟即实现1亿元交易额,超去年全天的数据。赊购服务对消费的刺激可见一斑!

  近年来,我国消费金融市场发展迅猛,据易观智库最新发布的《中国互联网消费金融市场专题研究报告2015》预计,到2017年,互联网消费金融市场交易规模将突破1000亿元人民币。消费者即便“囊中羞涩”,也可以提前获得心仪的商品,何乐而不为?在2014年,京东、阿里巴巴、苏宁分别推出了“白条”、“蚂蚁花呗”、“全民授信”。2015年,“趣分期”、“分期乐”等针对大学生的网络分期购物平台也迅速崛起,行业细分循序渐进。

  “分期乐”打造的“首届大学生分期购物节”,销售额首日即破亿。而此次双11,“分期乐”又推出覆盖全平台商品的分期、减免、抽奖等特色活动,直击大学生购物痛点。“花呗”则联合天猫举行双11史上规模最大的免息分期大促。“全民授信”最高授信额度可达20万,日常情况下最长可分期5年。而“京东白条”推出全场24期分期免息优惠,为用户追加最高2000元的白条信用额度,新用户在移动端还可获得“24期免息券”。

  “减负”还是“增压”?

  对于电商巨头们而言,对互联网分期消费平台这块大蛋糕不仅愈来愈“能吃”,还愈来愈“懂吃”。但对于消费者来说,便捷购物不等于优惠购物,便捷购物、超前购物的兴头一过,等待他们的极有可能并非是“减负”而是“增压”。

  其一,大多数消费者热衷“及时行乐”,缺乏理性消费观念。许多赊购平台往往只宣传和夸大优势,弱化其高利息、高违约金等多项分期费用。例如,“京东白条”、“蚂蚁花呗”逾期未还者,将按每天万分之三、万分之五的费率收取滞纳金,严重逾期者,个人账户将被冻结。据《保定晚报》报道,网友小宁因“资金后盾”,在“双11”除却工资充值,还多了近2000元的账单压力。“买还是不买,都买了,够还吗?”成了许多赊购族头疼的问题。

  值得关注的是,大学生亦是“赊购难还”的高危群体。甚至有家长还对孩子在消费信贷平台上的不良记录是否影响其今后的个人信用表示疑虑。《全国大学生信用认知调研报告》显示,逾八成大学生没听说过或不了解个人信用报告。据人人分期官网表明,个人信用会因逾期而遭受影响,对消费者的购车、购房及一切与个人信用相关的活动造成严重的负面影响。

  其二,互联网消费金融市场征信体系、政策不健全导致赊购平台乱象。尽管虚拟信用卡被央行叫停,但消费金融的巨大潜力,并未使电商放弃赊购这块大蛋糕,问题也接踵而至。

  《钱江晚报》近日报道,网友吕先生在某赊购平台购买了一部手机,结清余款时竟被告知除首付、贷款、按揭外还需再付月贷款利率、月客户服务费、月财务管理费等消费贷款内容3760元,吕先生表示,办理分期付款的时候,没有人告诉他还有这些费用,故投诉到市监部门。据金融搜索平台融360近日调查显示,在30家互联网分期平台中,近六成平台费率不明。

  把握好互联网金融消费“双刃剑”

  随着各大金融平台、互联网电商相继进驻分期消费市场,这一领域也加速进入白热化阶段。互联网金融消费有其便捷、利民的一面,也因其特殊性,容易诱发各类问题。赊购平台所提供的便利与潜在的风险对消费者来说是一把无形的双刃剑,需各方审慎把握。

  首先,消费者需认清赊购的弊端,理智消费。“分期付款好,利息需明确。”零利息、免担保并不意味着零成本,平台在运营过程中产生的费用和预期利润等最后都有可能需要消费者承担。消费者在选择分期购物时,应仔细明确实际还款额后再进行选择。依照中国消费者协会的提醒,电商促销中,不少商品存在先提价后降价或虚构原价再打折的现象,消费者可结合实际需求购买。对于一些高价耐用消费品,可提前到实体店详细咨询或试用后再购买。各地工商局、消协也纷纷发表网购消费警示,提醒消费者消费应量力而行。

  其次,网贷消费平台需完善体系、健全制度。譬如,改进征信评估体系、建立风控反欺诈系统、建立信用评估模型,同时可根据客户的年龄层和收入水平划分借贷金额等级,以规避部分消费者因盲目消费所带来的压力。融360贷款分析师建议,“为了规范发展,建议将分期平台纳入到政府监管当中,及时提示风险,增加信息透明度。”赊购服务希望通过对用户需求的挖掘分析,抢占消费金融市场,却难掩处处烧钱的“野心”。

  另外,十部委近期印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,首次明确了互联网金融的主要业态,其中包括网络借贷和互联网消费金融,这也预示着互联网金融消费行业步入正轨,指日可待。




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